Uuden maksupalveludirektiivin tuoman vahvan tunnistautumisen omaksuminen ja vaikutus maksukäyttäytymiseen verkkomaksuissa

Abstract

Verkkokauppojen maksuvälineet ovat kehittyneet viime aikoina nopeasti ja Euroopan unioni (EU) on halunnut tuoda kuluttajille turvaa verkkomaksamisessa. EU sääti maksupalveludirektiivistä toisen version PSD2:n (Payment Services Directive 2), jossa vahva tunnistautuminen tuli osaksi verkkomaksamista. Uutena asiana se tuli käytännössä vain pankkikorttimaksuihin, sillä muut maksuvälineet sisältävät jo entuudestaan vahvan tunnistautumisen. Tässä tutkielmassa tutkin vahvan tunnistautumisen omaksumisen kokemuksia kuluttajilta, jotka käyttävät verkkokauppaa arjessaan. Tutkimukseen osallistui kahdeksan nuorta aikuista, joille verkkokauppa ja pankkikortilla verkossa maksaminen on tuttua. Tutkimus on toteutettu kahdessa eri osassa, aluksi kirjallisuuskatsaus, jossa käsitellään teoriaviitekehystä UTAUT2-mallia ja sovelletaan sitä tähän tutkimukseen. Sitten tutkitaan kirjallisuutta maksuvälineistä ja maksupalveludirektiivistä. Toinen osa oli empiirinen tutkimus, joka toteutettiin puolistrukturoituna haastatteluna ja saatu aineisto analysoitiin fenomenografisella analyysilla. Tutkimuksen tulokset osoittivat, että vahva tunnistautuminen on koettu helppokäyt-töiseksi, mutta samalla se on koettu turhauttavaksi, koska pankkikorttimaksu koetaan olevan nykyään turha maksuväline sen pitkän maksuprosessin vuoksi. Vahva tunnistautuminen on otettu kaikesta huolimatta kuluttajien käyttöön normaalina asiana, joka kuuluu prosessiin. Tutkimuksen tulokset osoittivat myös, että on myös niitä, jotka yrittävät välttää mahdollisuuksien mukaan vahvaa tunnistautumista. Haastatteluiden perusteella vahva tunnistautuminen on koettu vähentäneen haastateltavien pankkikorttimaksamista verkkokaupoissa. Lisäksi haastateltavat ovat suosineet mobiilimaksamista sen jälkeen, kun vahva tunnistautuminen on tullut osaksi verkkomaksamista.

E-commerce payment methods have evolved recently, and the European Union (EU) is willing to improve the security to consumers when paying online. The EU enacted a second version of the Payment Services Directive, PSD2, in which strong authentication became part of online payment. As an addition it only came to credit and debit cards payments in practice, as other means of payment already contain strong authentication. In this thesis, I am going to explore experiences of strong authentication from consumers who use e-commerce in their daily lives. Eight young adults, who are familiar with e-commerce and online debit payments, participated in the study. The thesis was carried out in two different parts. Firstly, the literature review was carried out of UTAUT2 model and the theoretical framework and applies it to this study. The literature on payment instruments and the Payment Services Directive is then examined. Secondly empirical research was done by conducting semi-structured interview and the data which was obtained analyzed by phenomenographic analysis. The results of the study showed that strong authentication has been perceived as easy to use, but at the same time it has been perceived as frustrating, as debit card payments are now perceived as a useless payment instrument due to its long payment process. Strong authentication has nevertheless been introduced to consumers as a normal part of the process. The results of the study also showed that there are also those who try to avoid strong authentication where possible. Based on the interviews, strong authentication has been felt to have reduced the interviewees' debit card payments in online shopping. In addition, interviewees have favored mobile payment after strong identification has be-come part of online payment.