Kybervakuuttaminen ja siihen liittyvät haasteet

Abstract

Nykypäivän teknologiayhteiskunnassa yritykset tulevat yhä alttiimmiksi verkostoitumisen mahdollistamille riskeille. Kybervakuutuksella yritykset voivat varautua näihin riskeihin siirtämällä niitä vakuutusyhtiölle. Huolimatta kyberrikollisuuden kasvusta ja kybervakuutusalan nopeasta kehityksestä viime vuosien aikana, ei aihetta ole tutkittu paljoa. Tämän tutkielman tarkoituksena on antaa yleiskuva kybervakuuttamisesta. Tutkielmassa tarkastellaan alan kehitystä, kybervakuutuksen tarpeen muodostavia tekijöitä, erilaisia kybervakuutustuotteita sekä markkinatilannetta. Lisäksi tutkitaan kybervakuuttamiseen liittyviä haasteita vakuutusyhtiön näkökulmasta. Tutkimus toteutettiin kirjallisuuskatsauksena perustuen aiheesta aikaisemmin tehtyihin tieteellisiin tutkimuksiin. Tämän lisäksi lähdemateriaalina käytettiin vakuutusyhtiöiden tarjoamaa kaupallista materiaalia vakuutusten sisällöstä ja kattavuudesta. Tutkimuksen perusteella voidaan todeta, että kybervakuuttaminen on vielä vakiintumaton sekä käsitteenä että alana. Kybervakuutustuotteita on edelleen saatavilla rajoitetusti, joskin kybervakuutusta tarjoavien vakuutusyhtiöiden määrä on jatkuvassa nousussa. Kybervakuutusmarkkinat ovat kasvaneet viime vuosien aikana nopeasti, ja kasvun odotetaan jatkuvan myös tulevina vuosina. Kasvua kiihdyttävät erityisesti kyberrikollisuus sekä uudet lainsäädännöt, jotka velvoittavat yrityksiä tiedottamaan asiakkailleen tietomurrosta. Haasteiksi vakuutusyhtiön kannalta todettiin kyberrikollisuus ja kasautuvat riskit, ja tätä kautta vakuutusten oikeanlainen hinnoittelu. Myös epäsymmetri-nen informaatio vakuutusyhtiön ja vakuutetun yrityksen välillä todettiin haasteeksi.

In today’s technology society companies are becoming more vulnerable to the risks enabled by networking. With cyber insurance, companies can prepare for these risks by transferring them to an insurance provider. Despite the growth of cyber-crime and the fast development of the cyber insurance field, the subject has not been researched much. The purpose of this thesis is to provide an overview of the field of cyber insurance. The thesis examines the development of the field, the factors that create a need for cyber insurance, different cyber insurance products and the state of the markets. The thesis was based on literature review. In addition, in-formation about the content and the coverage of the insurances offered by the insurance companies was used as a reference material. Based on the research it can be stated that cyber insurance is still unsettled both as a field and as a concept. The number of cyber insurance products avail-able is still limited, although the number of insurance companies providing cyber insurance is growing all the time. Cyber insurance markets have been growing fast during the last years, and the growth is expected to continue also in the upcoming years. The growth is accelerated particularly by cyber-crime and new legislation that requires companies to inform their customers about data breach. Cyber-crime and correlated risks, and therefore the right pricing of the insurance, were found challenging from the insurers perspective. Another challenge is asymmetric information between the insurer and the insured.