Ylivelkaantuminen : syyt ja seuraukset

Abstract

Tämän tutkimuksen tarkoituksena oli koota yhteen ja analysoida tutkimuskirjallisuutta ylivelkaantumisen syistä ja laajentaa ymmärrystä suomalaisten aikuisten taloudellisesta toimintakyvystä. Tutkimuksessa ylivelkaantumista tarkastellaan taloussosiaalityön viitekehyksen kautta. Tarkemmin määritelty tutkimuskysymys on ylivelkaantumisen syyt ja seuraukset sekä taloudellinen toimintakyky.

Tutkimusmenetelmänä on käytetty kuvailevaa kirjallisuuskatsausta. Tutkimusaineisto koostui kahdeksasta suomenkielisestä ja yhdestä englanninkielisestä julkaisusta. Aineiston analyysi on toteutettu teorialähtöisen sisällönanalyysin avulla.

Ylivelkaantumiselle ei ole olemassa virallista määritelmää. Sillä viitataan tilanteeseen, jossa velkojen maksamiseen ei jää riittävästi rahaa päivittäisten menojen jälkeen. Tuloihin perustuvan määritelmän mukaan henkilö on ylivelkaantunut, jos velkaa on viisinkertaisesti vuosituloihin nähden. Ylivelkaantumista voidaan määritellä myös subjektiivisesti, jolloin ihminen arvioi itse pystyykö selviytymään veloista vai onko maksukyky alentunut.

Taloudenhallinnan haasteet ja ylivelkaantuminen näkyvät sosiaalityön asiakkaiden elämässä. Tulot ja menot eivät kohtaa, jos päivittäisiä kuluja ei saada katettua. Velkaantumisen taustalla saattaa olla useita tekijöitä, kuten taloudenhallinnan osaamattomuutta, työttömyyttä, yltiöpäistä kuluttamista tai terveydellisiä haasteita.

Tutkimustulosten mukaan ylivelkaantuminen on moniulotteinen ilmiö, jonka mittaaminen yhdellä mittarilla on haastavaa. Tällä hetkellä elämme yhteiskunnassa, jossa käteisen rahan käyttö on vähentynyt ja velalla ostaminen lisääntynyt. Uusien luottojen käyttö vanhoista selviämiseen on yleistynyt, joka lisää riskiä ylivelkaantumiseen. Velkaantuminen aiheuttaa häpeää, jolloin kynnys hakea apua kasvaa. Ylivelkaantumista tarkasteltaessa tunnistetaan ennaltaehkäisevän työn merkitys. Taloudellisen haavoittuvuuden lisääntyminen vaatii täsmällisiä toimia, kuten sosiaalityöntekijöiden talousosaamisen kehittämistä sekä moniammatillisen verkostoyhteistyön vahvistamista.